商業(yè)健康險：東風(fēng)已至
2016/6/12  閱讀數(shù)：

毫無疑問，商業(yè)健康險已經(jīng)隨著新醫(yī)改的深入，迎來了最大的發(fā)展時機。

4月16日，在國藥勵展“2016中國醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)投資論壇暨國藥勵展醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)投資對接會”（以下簡稱Healthcare China2016）上，國藥勵展邀請到了上海市醫(yī)改辦副主任許速就“國內(nèi)健康保險現(xiàn)狀與機遇”為主題，分享了上海市政府在醫(yī)改過程中，如何看待商業(yè)保險在其中的位置與角色。

之后，許速、上海交通大學(xué)附屬第一人民醫(yī)院副院長夏術(shù)階、保管家創(chuàng)始人韋健、平安養(yǎng)老保險股份有限公司總經(jīng)理助理洪娟、泰康人壽保險股份有限公司副總裁劉挺軍、中金智德投資管理有限公司總經(jīng)理、董事單俊葆等分別來自政府部門、醫(yī)療機構(gòu)、商業(yè)保險機構(gòu)及投資機構(gòu)的各層面專家，討論并分享了他們對于商業(yè)保險如何在醫(yī)改過程中，定位自身角色、助力醫(yī)保改革的深刻認識。

商業(yè)健康險的機會是什么？

眾所周知，隨著新醫(yī)改的推動，醫(yī)保覆蓋范圍的擴大，中國已經(jīng)是一個保險大國，國內(nèi)的健康保費已經(jīng)達到1.7萬億元，據(jù)世界第四位。但中國并不是一個保險強國，其保險的深度和密度與世界發(fā)達國家仍然具有巨大的差距。

其中最終的一個原因就是商業(yè)健康險在整個醫(yī)保改革的過程中，沒有充分發(fā)揮出其作用與能量，原因是什么？

從商業(yè)保險的角度來看，醫(yī)療衛(wèi)生方面的保險深度切入比較難，醫(yī)院端很難撬動，所以做健康險不賺錢，缺少商業(yè)驅(qū)動的動力。

但許速認為，這可能是原因之一，但并不代表全部“任何事物發(fā)的發(fā)展都有其內(nèi)部的規(guī)律，現(xiàn)在的健康險是不是符合醫(yī)療機構(gòu)的供應(yīng)鏈改革，是不是符合現(xiàn)在健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)律，這是我們在考慮進入商業(yè)健康險時需要深入考慮的問題�！痹谠S速看來“目前中國的商業(yè)健康險仍然是以理賠型為主，沒有發(fā)揮更多的服務(wù)功能”。

他的觀點是商業(yè)保險和政府之間應(yīng)該是錯位發(fā)展，不要和政府在管理端考慮，商業(yè)保險應(yīng)該更多在服務(wù)端，通過服務(wù)產(chǎn)品切入健康險市場�！吧虾Ｒ呀�(jīng)可以動用醫(yī)保的個人端制訂保險產(chǎn)品，也考慮國家的稅優(yōu)政策購買健康產(chǎn)品。”

積極布局克服難點

泰康人壽保險股份有限公司副總裁劉挺軍判斷，現(xiàn)在正是發(fā)展商業(yè)健康險最好的時候，醫(yī)改已經(jīng)進入到實質(zhì)性的階段，開始將重點逐漸過渡到醫(yī)療服務(wù)由誰買單，怎么買單。再加上國家稅優(yōu)政策的推開，未來3~5年，只要耐心地去打造商業(yè)模式，那么一定可以在商業(yè)健康險領(lǐng)域收獲應(yīng)得的市場。

那么該如何發(fā)力？

與政府合作，補充與填補政府在醫(yī)保費用設(shè)置中的空白點是最重要的方向。許速介紹上海市目前正在進行通過大數(shù)據(jù)的工具，為涉及到醫(yī)保費用的各個層面構(gòu)建可量化的數(shù)據(jù)標(biāo)準，以此為基礎(chǔ)，管理和使用政府醫(yī)保之外的補充性商業(yè)健康險產(chǎn)品。

事實上，商業(yè)健康險介入到醫(yī)保中的方式大概可以分為三類：

首先是將承接部分政府醫(yī)保的管理，做醫(yī)保托管。在這方面，有一些地區(qū)已經(jīng)在探索將大病醫(yī)保委托給商業(yè)保險去管理。

其次是補充基本醫(yī)保不能覆蓋的范圍和領(lǐng)域。不過在這方面的探索中，許速的建議是商業(yè)健康險應(yīng)該從理賠型轉(zhuǎn)變?yōu)榉��?wù)型，真正能夠為患者提供益處。他以日本的防癌險為例，日本政府就是通過這種從預(yù)防入手的保險類產(chǎn)品，將其腫瘤的發(fā)病率實現(xiàn)了大幅度的降低。

第三種比較常見且實施成本也比較低的方式是通過“+互聯(lián)網(wǎng)”的方式，與互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療公司一起打造細分領(lǐng)域內(nèi)的保險產(chǎn)品。

其實，不管是什么形式，最終的出發(fā)點應(yīng)該是為患者提供服務(wù)，上海交通大學(xué)附屬第一人民醫(yī)院副院長夏術(shù)階認為這是商業(yè)健康險最終能夠持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

編輯：雨忱