商業(yè)健康險(xiǎn)：東風(fēng)已至
2016/6/12  閱讀數(shù)：

毫無(wú)疑問(wèn)，商業(yè)健康險(xiǎn)已經(jīng)隨著新醫(yī)改的深入，迎來(lái)了最大的發(fā)展時(shí)機(jī)。

4月16日，在國(guó)藥勵(lì)展“2016中國(guó)醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)投資論壇暨國(guó)藥勵(lì)展醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)投資對(duì)接會(huì)”（以下簡(jiǎn)稱(chēng)Healthcare China2016）上，國(guó)藥勵(lì)展邀請(qǐng)到了上海市醫(yī)改辦副主任許速就“國(guó)內(nèi)健康保險(xiǎn)現(xiàn)狀與機(jī)遇”為主題，分享了上海市政府在醫(yī)改過(guò)程中，如何看待商業(yè)保險(xiǎn)在其中的位置與角色。

之后，許速、上海交通大學(xué)附屬第一人民醫(yī)院副院長(zhǎng)夏術(shù)階、保管家創(chuàng)始人韋健、平安養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司總經(jīng)理助理洪娟、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司副總裁劉挺軍、中金智德投資管理有限公司總經(jīng)理、董事單俊葆等分別來(lái)自政府部門(mén)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及投資機(jī)構(gòu)的各層面專(zhuān)家，討論并分享了他們對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)如何在醫(yī)改過(guò)程中，定位自身角色、助力醫(yī)保改革的深刻認(rèn)識(shí)。

商業(yè)健康險(xiǎn)的機(jī)會(huì)是什么？

眾所周知，隨著新醫(yī)改的推動(dòng)，醫(yī)保覆蓋范圍的擴(kuò)大，中國(guó)已經(jīng)是一個(gè)保險(xiǎn)大國(guó)，國(guó)內(nèi)的健康保費(fèi)已經(jīng)達(dá)到1.7萬(wàn)億元，據(jù)世界第四位。但中國(guó)并不是一個(gè)保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)，其保險(xiǎn)的深度和密度與世界發(fā)達(dá)國(guó)家仍然具有巨大的差距。

其中最終的一個(gè)原因就是商業(yè)健康險(xiǎn)在整個(gè)醫(yī)保改革的過(guò)程中，沒(méi)有充分發(fā)揮出其作用與能量，原因是什么？

從商業(yè)保險(xiǎn)的角度來(lái)看，醫(yī)療衛(wèi)生方面的保險(xiǎn)深度切入比較難，醫(yī)院端很難撬動(dòng)，所以做健康險(xiǎn)不賺錢(qián)，缺少商業(yè)驅(qū)動(dòng)的動(dòng)力。

但許速認(rèn)為，這可能是原因之一，但并不代表全部“任何事物發(fā)的發(fā)展都有其內(nèi)部的規(guī)律，現(xiàn)在的健康險(xiǎn)是不是符合醫(yī)療機(jī)構(gòu)的供應(yīng)鏈改革，是不是符合現(xiàn)在健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)律，這是我們?cè)诳紤]進(jìn)入商業(yè)健康險(xiǎn)時(shí)需要深入考慮的問(wèn)題�！痹谠S速看來(lái)“目前中國(guó)的商業(yè)健康險(xiǎn)仍然是以理賠型為主，沒(méi)有發(fā)揮更多的服務(wù)功能”。

他的觀(guān)點(diǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)和政府之間應(yīng)該是錯(cuò)位發(fā)展，不要和政府在管理端考慮，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該更多在服務(wù)端，通過(guò)服務(wù)產(chǎn)品切入健康險(xiǎn)市場(chǎng)�！吧虾Ｒ呀�(jīng)可以動(dòng)用醫(yī)保的個(gè)人端制訂保險(xiǎn)產(chǎn)品，也考慮國(guó)家的稅優(yōu)政策購(gòu)買(mǎi)健康產(chǎn)品。”

積極布局克服難點(diǎn)

泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司副總裁劉挺軍判斷，現(xiàn)在正是發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)最好的時(shí)候，醫(yī)改已經(jīng)進(jìn)入到實(shí)質(zhì)性的階段，開(kāi)始將重點(diǎn)逐漸過(guò)渡到醫(yī)療服務(wù)由誰(shuí)買(mǎi)單，怎么買(mǎi)單。再加上國(guó)家稅優(yōu)政策的推開(kāi)，未來(lái)3~5年，只要耐心地去打造商業(yè)模式，那么一定可以在商業(yè)健康險(xiǎn)領(lǐng)域收獲應(yīng)得的市場(chǎng)。

那么該如何發(fā)力？

與政府合作，補(bǔ)充與填補(bǔ)政府在醫(yī)保費(fèi)用設(shè)置中的空白點(diǎn)是最重要的方向。許速介紹上海市目前正在進(jìn)行通過(guò)大數(shù)據(jù)的工具，為涉及到醫(yī)保費(fèi)用的各個(gè)層面構(gòu)建可量化的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，以此為基礎(chǔ)，管理和使用政府醫(yī)保之外的補(bǔ)充性商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

事實(shí)上，商業(yè)健康險(xiǎn)介入到醫(yī)保中的方式大概可以分為三類(lèi)：

首先是將承接部分政府醫(yī)保的管理，做醫(yī)保托管。在這方面，有一些地區(qū)已經(jīng)在探索將大病醫(yī)保委托給商業(yè)保險(xiǎn)去管理。

其次是補(bǔ)充基本醫(yī)保不能覆蓋的范圍和領(lǐng)域。不過(guò)在這方面的探索中，許速的建議是商業(yè)健康險(xiǎn)應(yīng)該從理賠型轉(zhuǎn)變?yōu)榉��?wù)型，真正能夠?yàn)榛颊咛峁┮嫣�。他以日本的防癌險(xiǎn)為例，日本政府就是通過(guò)這種從預(yù)防入手的保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品，將其腫瘤的發(fā)病率實(shí)現(xiàn)了大幅度的降低。

第三種比較常見(jiàn)且實(shí)施成本也比較低的方式是通過(guò)“+互聯(lián)網(wǎng)”的方式，與互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療公司一起打造細(xì)分領(lǐng)域內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

其實(shí)，不管是什么形式，最終的出發(fā)點(diǎn)應(yīng)該是為患者提供服務(wù)，上海交通大學(xué)附屬第一人民醫(yī)院副院長(zhǎng)夏術(shù)階認(rèn)為這是商業(yè)健康險(xiǎn)最終能夠持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

編輯：雨忱