惠民�？沙掷m(xù)，健康管理是一個(gè)發(fā)力點(diǎn)
2025/7/9   來源：健康報(bào)  閱讀數(shù)：

7月1日，2025年度深圳惠民保保障生效。近期，各地陸續(xù)推出惠民保新版本，為參保人提供疾病早篩、中醫(yī)調(diào)理、健康知識(shí)科普、健康測評、心理輔導(dǎo)等健康管理服務(wù)。健康管理成為惠民保產(chǎn)品迭代發(fā)展的一個(gè)共同趨勢。

這些年，對惠民�？沙掷m(xù)性的質(zhì)疑和思考不時(shí)出現(xiàn)，健康管理有望成為惠民保平衡普惠性與可持續(xù)性的一個(gè)發(fā)力點(diǎn)。2024年9月出臺(tái)的《國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》提出，“推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)與健康管理深度融合”，為惠民保向健康管理方向發(fā)展提供了政策基礎(chǔ)。

各地的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與政策要求形成直接呼應(yīng)。北京普惠健康保提出，連續(xù)三年參保且無出險(xiǎn)記錄的參保人可以從健康檢查等六大專享健康服務(wù)中任選一項(xiàng)免費(fèi)使用。珠�；菝癖！按髳蹮o疆”更為系統(tǒng)深入，從2021年起就實(shí)施“愛健康”行動(dòng)，包括“防癌衛(wèi)士”“兩病衛(wèi)士”“肺康衛(wèi)士”“鼻咽癌西江計(jì)劃”等項(xiàng)目，提供免費(fèi)鼻咽癌、肺癌等高發(fā)癌篩查。

隨著惠民保的持續(xù)發(fā)展、參保人維持在一定規(guī)模并且參保黏性增強(qiáng)，健康管理服務(wù)的戰(zhàn)略價(jià)值日益凸顯。目前，我國人口結(jié)構(gòu)與居民生活質(zhì)量發(fā)生變化，保險(xiǎn)市場與精算技術(shù)日趨成熟，單一的風(fēng)險(xiǎn)管理已難以滿足居民保障需求。惠民保不斷拓展健康管理服務(wù)的內(nèi)涵和深度，可為參保人提供個(gè)性化、精準(zhǔn)的健康建議，進(jìn)一步發(fā)揮普惠性，降低個(gè)人醫(yī)療支出、提升居民幸福指數(shù)。

而且，健康管理被視為惠民保產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)可控的突破口之一。在自愿參保的前提下，惠民保要實(shí)現(xiàn)普惠和可持續(xù)，就要解決“逆選擇”問題：健康人群易流失，高風(fēng)險(xiǎn)人群更易聚集。尤其是惠民保參保條件限制少，可能導(dǎo)致實(shí)際醫(yī)藥補(bǔ)償費(fèi)超過預(yù)期�；菝癖Ｉ罨�健康管理服務(wù)，能夠通過疾病預(yù)防管控財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)顯示，2021—2024年，珠海的“防癌衛(wèi)士”項(xiàng)目累計(jì)動(dòng)員28.1萬名參保人參與癌癥篩查，發(fā)現(xiàn)超過2萬例癌癥高風(fēng)險(xiǎn)陽性案例，確診139例癌癥（含“肺康衛(wèi)士”確診肺癌6例），預(yù)計(jì)減少醫(yī)療費(fèi)用支出超4000萬元。

值得注意的是，目前，健康管理服務(wù)常被視為對理賠的“錦上添花”。相較于下調(diào)免賠額（起付線）、特藥目錄擴(kuò)容和提供續(xù)保優(yōu)惠等保障升級措施，健康管理服務(wù)不僅宣傳尚不到位，而且存在“一刀切”、大而全、套路化現(xiàn)象，使用率較低，其戰(zhàn)略價(jià)值遠(yuǎn)未被充分激活。

解決這些問題，惠民�？梢陨钔谏缟倘诤夏Ｊ降膮f(xié)作潛能，發(fā)揮各主體專業(yè)特長，催化深度合作。第一，進(jìn)一步發(fā)揮政府及相關(guān)部門的監(jiān)管和引導(dǎo)作用，明確各方權(quán)責(zé)，促進(jìn)資源共享，做到扶上馬再送一程，但不能越俎代庖。第二，打破信息孤島，推動(dòng)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，為精準(zhǔn)設(shè)計(jì)適應(yīng)地域病種特點(diǎn)的健康管理服務(wù)以及保險(xiǎn)精算、降低成本提供支撐。第三，向?qū)�業(yè)健康管理機(jī)構(gòu)借力，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)與需求對參保人分層畫像，增強(qiáng)服務(wù)針對性和產(chǎn)品吸引力。

惠民保深化健康管理服務(wù)，不單單是保險(xiǎn)產(chǎn)品的升級，更是從“單純的事后理賠”走向“事先防范、事中干預(yù)”，是從費(fèi)用保障走向全生命周期健康保障的深刻轉(zhuǎn)型。通過主動(dòng)干預(yù)措施，改變參保人的不良生活習(xí)慣，提高其健康水平，惠民保將與健康中國戰(zhàn)略追求“治未病”的目標(biāo)激勵(lì)相容，推進(jìn)民生福祉達(dá)到新水平。

編輯：Rae